​地方都市や公共交通機関の不便な地域に暮らす人々にとって、車は単なる移動手段ではなく、生活を維持するためのライフラインです。しかし、いざ車を購入しようとすると、複雑な販売システムやローンの仕組み、そして見えない金利の壁が立ちはだかります。今回は、予算を抑えて車を手に入れたいと考えた際に出会う、自動車業界のローンの仕組みと、そこに潜む課題について深く掘り下げていきます。
​まずは、新車に手軽に乗れると話題のシステムについて考えてみましょう。もし総額100万円程度の予算をイメージしている人が、トヨタのサブスクリプションサービスであるKINTO（キント）のシミュレーションを見たとき、ある期待を抱くかもしれません。200万円の新車コンパクトカーであっても、5年（60回）の均等払いにすれば、諸費用コミコミで実質100万円くらいの負担感で乗れるのではないか、という想定です。しかし、これは大きな誤解を生みやすい浅はかな罠と言えます。KINTOの5年プランで200万円クラスの車を選ぶと、毎月の支払いは約4万円から4万5千円に達します。5年間で支払う総額は200万円を大きく超えることになり、予算100万円のイメージとはかけ離れた厳しい現実が突きつけられます。
​それならば、通常の残価設定型ローン（残クレ）ならどうでしょうか。同じく200万円の新車を5年（60回）均等払いで計算してみます。5年後の残価（下取り想定額）を差し引くため、毎月のローン支払いは約3万2千円から3万5千円程度に抑えられます。一見するとKINTOより安く見えますが、ここにも盲点があります。残クレの月々の金額には、毎年の自動車税、車検費用、日々のメンテナンス代、そして任意保険料が含まれていません。これらを自分で別に支払うとなると、実質的な毎月の負担はやはり4万円近くまで膨らんでしまいます。
​毎月3万円や4万円の支払いは、生活費を圧迫し、維持していくのが非常に困難です。そうなると、最終的な行き着く先は中古車販売店で「乗り出し総額100万円の中古車」を探すという選択肢になります。これなら、5年（60回）の均等払いにすれば、毎月の支払いは約2万円にまで抑えることができます。これなら生活費をやりくりできると一安心したのも束の間、ここで新たな問題が浮き彫りになります。それが、中古車業界の「高金利」という闇です。
​現在の日本の超低金利時代において、住宅ローンなら2%前後で借りられることも珍しくありません。しかし、中古車販売店が用意している提携ローン（信販会社）の金利は、なんと6.5%から9%という驚くほどの高金利に設定されています。なぜこれほどまでに高いのでしょうか。
​その最大の原因は、中古車販売店へのバック（キックバック手数料）が金利に含まれているからです。利用者が支払う高い利息の一部は、信販会社から販売店への紹介料として還元されており、お店の重要な利益構造になっています。また、もう一つの理由は審査の甘さとスピードです。お店の提携ローンは、書類を書いてからわずか30分も待っていれば審査結果が出ます。ローン会社側は、収入が不安定な層や過去に支払いの遅れがある層に対しても、貸し倒れのリスクを背負ってスピード審査を行っています。そのリスクを担保するために、これほど高い金利を課しているのです。
​この高い金利を回避するための手段として、銀行や信用金庫が提供しているマイカーローンがあります。銀行から直接借り入れができれば、中古車であっても金利は年2.5%から3.5%程度にまで下がります。同じ100万円の5年ローンでも、金利が2.5%になれば毎月の支払いは約1万7千円台になり、5年間の利息総額を約16万円も節約することができます。
​しかし、ここでさらなる社会の縮図が見えてきます。そもそも100万円くらいの車なら現金で一括で払えばいいと思う方もいるかもしれません。ですが、ある統計や世論調査によると、突発的な出費として100万円の現金をぽんと用意できる世帯は、全体の約半数から6割程度とも言われており、決して全員が余裕のあるわけではありません。日々の生活が困窮している生活弱者であっても、移動のために燃費が良くてコストが安いコンパクトカーを、切実に必要としているのです。
​さらに深刻なのは、貧困生活者や経済的に困窮している方の場合、いくら金利が低いからといって銀行のマイカーローンに申し込んでも、厳しい審査に通るのが非常に難しいという現実です。結局のところ、金利が高くても、審査の甘い中古車屋の提携ローンに頼るしか選択肢がない人たちが世の中には数多く存在します。
​生活が苦しく、さらに病気や障害を抱えているために、公共交通機関を使って自力で病院に通うことが困難な方もいます。そうした医療や生存に直結する理由で車を必要としている人々が、高金利のローンによってさらに経済的に追い詰められていくという悪循環が起きています。
​もちろん、中古車市場には30万円や50万円といった格安の車も流通しています。しかし、あまりに安すぎる車を購入してしまうと、購入直後にエンジンやエアコンが故障し、結果として修理代や部品交換費用がかさんで維持費が高くなってしまうリスクが跳ね上がります。安物買いの銭失いになりかねず、生活を守るための車が逆に生活を破壊することにもなりかねません。
​車をどうしても必要とする人々が、どのようにして安全な車を、無理のない負担で購入すべきなのか。今回の記事では、手軽に見えるサブスクや残クレの現実、そして中古車ローンの背後にある業界の仕組みについてお伝えしました。生活の足を守るための選択が、少しでも有利なものになるヒントになれば幸いです。